Por qué NO destinar el premio de la Lotería a liquidar la hipoteca

Si hiciéramos una encuesta a los ganadores de la Lotería de Navidad, me imagino que la grandísima mayoría destinarían el premio a “quitarse” la hipoteca. Yo no lo recomendaría hacer. Más bien creo que sería una muy mala idea.

Es normal, sí, querer cancelar la hipoteca. A nadie le gusta deber dinero al banco. Pero haciendo unos sencillos números veremos que, aunque tengas el dinero para amortizar tu hipoteca entera, lo mejor es dejarla tal cual.

Pongamos que tienes una hipoteca de 300.000 euros. Haciendo unos cálculos “redondos”, los intereses de esa hipoteca te costarían al año, con un tipo de euríbor (1,50%) más 0,50, alrededor de 6.000 euros. Es decir, que si no tuvieras ya la hipoteca, te ahorrarías esos intereses, 6.000 euros, todos los años.

Si te tocaran 300.000 euros en la Lotería, en lugar de cancelar la hipoteca, podrías meterlos en un depósito a plazo fijo, donde podrías conseguir un 4% (aquí puedes ver una lista de entidades que ofrecen estos depósitos), que supone ingresar unos 12.000 euros.

Como ves, ganarías 12.000 euros de intereses y pagarías 6.000 de hipoteca, por lo que así te llevarías 6.000 euros más al año.

Además, hay otros motivos más por los que es mejor tener el dinero “fresco” en lugar de pagar la hipoteca:

-La hipoteca desgrava. Según el caso, cada año supone un ahorro muy considerable.

-Si tienes liquidez, podrías aprovechar ocasiones de inversión que sólo se presentan pocas veces en la vida. La liquidez, a veces, vale oro, y en los tiempos que corren, más.

Se hace raro, pero los números no mienten. Aunque tengas el dinero suficiente para no tener hipoteca, lo más inteligente es tenerla.

Así que, si te ha tocado la Lotería de Navidad, o te toca la del Niño, la hipoteca, ni tocarla. El dinero, a un depósito.

¡Felices Fiestas!

80 comentarios en “Por qué NO destinar el premio de la Lotería a liquidar la hipoteca

  1. @Ferran, efectivamente, sería rentable hipotecarse para invertir ese dinero a plazo fijo. Los números son claros. También hay que tener en cuenta que la situación puede cambiar, es decir, puede subir el euribor de tu hipoteca y que las entidades ofrezcan depósitos que estén por debajo (que sería lo lógico).

  2. @Paco, de los plazos fijos siempre se puede rescatar el dinero si se necesita, con una pequeña penalización. En cuanto al riesgo de entidades financieras, se puede solventar no poniento más de 100.000 euros en la misma (hasta esa cifra estás cubierto por el Estado en caso de quiebra de la entidad).

  3. Virgen santa…

    El tema desgravación fiscal vamos a obviarlo porque se termina en 3 días para rentas mayores a 24k euros y se aminora muchísimo para rentas menores a eso (si tienes una renta tan baja que puedes seguir desgravándote todo, mejor amortizas la hipoteca y te aseguras de no volverte a hipotecar en tu vida).

    El tema hipotecar una casa para invertir el dinero a plazo fijo y con ello pagar la hipoteca y además ganar dinero… sí, claro… los números no mienten, por eso todo el mundo gana dinero con este sistema tan sencillo. Por favoooor… es tremendamente complicado conseguir de manera sostenida (y segura, sin riesgo, así que nada de bolsa) una rentabilidad al menos un 20% mayor (puesto que la rentabilidad tendrá una retención del 19%) que los intereses que vas a pagar.

    Lo único que te compro es lo de tener liquidez…

  4. Los intereses de las hipotecas no son lineales, sino que siguen el “modelo francés” que para que haya una cuota constante, cargan los intereses en los primeros años. En la época de hipotecas al 5% fácilmente los intereses podían suponer tres cuartos de las primeras cuotas.
    Aun con una hipoteca al 2%, un 40% de las primeras cuotas son intereses. Si amortizas parcialmente reduciendo plazo te ahorras un 40% de lo amortizado. No hay producto con un interés superior a eso.
    Y sin contar con la desgravación fiscal de la hipoteca ni la retención para IRPF de los rendimientos del plazo…

  5. Perdón, te ahorras un 66% de lo amortizado. Amortizas 6.000 euros y te ahorras más de 4.000 de intereses.

    Podéis hacer vuestros cálculos en
    http://www.calculodehipoteca.net/calculo_amortizacion.xls

    Para una hipoteca de 300.000 € a 30 años, amortizando 6.000 euros en el primer mes del quinto año te ahorras 4.003 en intereses (si lo hace antes te ahorras más).

    Lo mejor es amortizar parcial y anticipadamente, jugando con el techo de desgravación y cuántos intereses estés pagando en tu cuota.

  6. Carlos, eso que dices no tiene base alguna, porque estás comparando flujos de capitales distintos en el tiempo. En los cálculos de la hipoteca no vale sumar el total de intereses pagados durante toda la vida del préstamo. Se tienen que comparar siempre flujos con el mismo tiempo.

    Y por último, si decides amortizar, lo mismo da que da lo mismo reducir plazo que cantidad

  7. Llamadme clásico pero yo mando mi hipoteca al carajo y duermo tranquilito todas las noches sin asumir ningún riesgo.

    Las personas (no las empresas) que tienen dinero compran su casa a tocateja.

  8. Por eso que Jesús ha estado ahorrando años para comprar una casa a tocateja y evitar la hipoteca… no voy a entrar en si es irracional o no perder algo de dinero por no poder desgravarte la hipoteca. Yo, si puedo, hago lo que ha hecho Jesús.

  9. En teoria todo OK, un pequeño “pero” los intereses derivados de premios de Loterias y apuestas del estado (ONLAE) tributan, si no me equivoco a partir de 1 de enero de 2010 un 19%, los primeros 6000 euros de rendimientos de depósitos y el resto al 21%.
    a Hacienda, con lo que esos supuestos 12.000 euros se quedarían en que 6.000 tributarias por un 19% y los otros 6.000 un 21%, vamos que la cosa se queda de los 12.000 euros hipoteticos en 9.600 euros y el coste de oportunidad por cancelar la hipoteca en 3.600.

  10. El problema de esta estrategia es que el ciudadano medio no tiene la “sangre fría” para tener toda esa “liquidez” y no gastarsela. Al final puedes terminar sin dinero y con hipoteca. Si a mí me tocara pagaría la hipoteca sólo por quitarme esa deuda de una vez por todas y no tener la tentación de gastarme el dinero en otra cosa.

  11. Igual me equivoco pero yo lo veo de la siguiente manera:
    Posibilidad 1: Te tocan la loteria y te quitas la hipoteca, con lo cual vives el resto de tu vida sin la dichosa hipoteca con el dinero que ganes cada mes permitiendote que sea todo para ti.
    Posibilidad 2: Lo metes a plazo fijo, con lo cual cuando tengas 60 años disfrutarás de ese dinero; mientras has vivido 30 años jodido con una hipoteca… no lo veo…

  12. @Remo: Aunque sean flujos distintos en el tiempo, el ahorro de produce. Los 4.000 euros de hoy no valdrán lo mismo que en 2040, que es cuando quitas plazos, pero es dinero.

    Por otra parte ¿cómo que es lo mismo amortizar cuota que plazo? ¿Es que acaso es lo mismo pedir a 20 que a 30 años? Si tras amortizar principal recortas plazo estás pidiendo a menos tiempo, o sea, menos intereses. Sin embargo si recortas cuota, pides lo restante al mismo plazo de antes.

  13. Lo estáis complicando demasiado. Si dejamos de lado el tema desgravación (termina -o se aminora muchísimo- pasado mañana para la mayoría) y el tema disponer de liquidez (que ya es una decisión muy personal), nos queda únicamente el tema intereses.

    En el tema intereses todo se reduce a comparar los que pagas con los que eres capaz de conseguir cobrar. Si nos metemos en bolsa (o derivados o cualquier otro tipo de inversión) estamos ya jugando con riesgo y cada cuál es muy libre de hacer lo que quiera. Ahí SÍ es posible obtener de manera sostenida una rentabilidad mayor que los intereses que el banco nos cobra por el dinero que nos presta (pero con riesgo de perder capital, insisto).

    Pero si nos ceñimos, como hace el post, a sacar rentabilidad con productos bancarios, es sencillamente absurdo creer que de manera sostenida en el tiempo podemos cobrar por el dinero que le prestamos al banco más de lo que éste nos cobra por el que nos presta a nosotros. Más que nada porque el negocio del banco es justamente ese: cobrar más por el dinero que lo que paga por él. Un banco es eso. Puntualmente puede tener necesidades de liquidez y retribuir el dinero por encima de lo que lo cobra, pero será eso… puntualmente. Una hipoteca son 20-25-30 años… creer que durante ese tiempo se puede lograr que el banco te pague más a ti que tú a él por una misma cantidad de dinero es ridículo.

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  15. Pagas la hipoteca, y te dedicas a ahorrar la cuota que antes pagabas al banco.

    Porque la hipoteca, aparte de ser una deuda, es una pasta que pagas al banco todos los meses… y me parece que de los beneficios que da el plazo fijo no has descontado el dinero que debes al banco.

  16. Las cuentas del gran capitán.

    El primer año por el premio no pagas impuestos, el segundo año te clavan.

    Si al final va a resultar que el banco palma pasta prestandote el dinero.

    Sobre las ¨oportunidades que se presentan si tienes liquidez¨ decir que el 85% de los ganadores de grandes premios de loterias acaban en la bancarrota a los 5 años, por oportunidades variadas.

  17. Desde mi punto de vista, el planteamiento de no de Eneko no es del todo correcto. Para empezar, en el caso de amortizar toda la hipoteca, te ahorrarías los 6.000€ que menciona; mientras que si pones los 300.000€ a plazo fijo con el interés del 4% consigues 12.000€ de intereses (brutos), de los que tienes que destinar 6.000€ a la hipoteca. O sea, que por un lado ahorrarías 6.000, y por el otro… lo mismo!
    Además, que los intereses no son limpios, ya que tendrías que pagar una buena parte a Hacienda.

  18. Esa rentabilidad del 4% a final del año le tenías que haber deducido la inflación (este año es del 2% más o menos).

    Es decir, la alternativa de no amortizar capital no es tan simple, hay que tener en cuenta la inflación, la desgravación IRPF, el tipo de amortización y sobre todo, el tipo de hipoteca.

    He visto que alguien dice que da igual amortizar parcialmente reduciendo plazo o reduciendo cuota, me temo que NO es así, ya que reduciendo cuota aunque tienes más líquido cada mes, a una duración de 30 años, terminas pagando mucho más intereses.

  19. Yo no soy un crack en economía, por lo que si me tocasen 300.000 euros posiblemente destinaría una pequeña cantidad en contratar un buen asesor que me indicase como utilizar mi dinero.

    Por otro lado, como indicais alguno, el sentido común me dice que si debo al banco 300.000 euros, podría gestionar mi premio a reducir lo antes posible esa hipoteca, pero intentando desgravar ese 15% (25% en mi caso por ser menor de 35 años) anualmente hasta el tope anual (que creo que lo marca la retención de IRPF que se me aplique). Y el resto del dinero dedicarlo en su mayoría a depósitos seguros que den rentabilidad, y dedicar anualmente una pequeña pero sustancial cantidad a mi disfrute personal (viajes, hobbies, etc.), que también hay que vivir la vida 🙂

  20. El Estado NO garantiza los depósitos. Es el Fondo de Garantía de Depósitos. Y me adelanto a vuestro pensamiento. NO es lo mismo. Si quieres la garantía del Estado, compra Deuda del Estado. Y un consejo… buscad las cifras del FGD.

  21. Una pregunta:
    ¿Sólo hay dos posibilidades para hacer con el premio? Infantil solución que puede servir para 10.000 euros, pero para 300.000 euros…
    Que nadie se ofenda, pero hay vida detrás de la hipoteca y el depósito, destinados a ser los dos únicos productos del que no se informa.

  22. Nunca es bueno deberle dinero a nadie aunque la sociedad capitalista en la que vivimos nos imponga la necesidad de tener que pedirlo si nos queremos adaptar a ella. Como he leido por ahí arriba los préstamos hipotecarios están estructurados en el sistema francés y si te encuentras en los primeros años del préstamo no hay manera de que el beneficio sea mayor que el gasto que producen los intereses, más aún teniendo en cuenta que el que menos tiene una hipoteca de 25 años y que en algunos casos puede llegar hasta infinito y más allá.

    Lo mejor, en mi opinion, es pagar la hipoteca y con el dinero que puedas ahorrar todos los meses (que seguro que es mas que con una hipoteca) meterlo poco a poco en productos sencillos, a corto plazo y con facilidad para cancelarlos y cuando quieras recoger beneficios. Seguro que el volumen que se mueve es menor pero a la larga tu liquidez será mayor y así siempre tendras disponibilidad de tesorería para utilizarlo cuando tu quieras sin tener que depender de nada ni de nadie.

  23. Vamos a ver, la banca, está creada para producir dinero, no para regalarlo que parece que es lo que pensáis. Si los bancos bien gestionados son cada vez más fuertes será por algo. Tal como puedes tener buena en que te toque la lotería, también puedes tener mala suerte y tener que desembolsar una gran cantidad de dinero por un accidente, por algo que no te cubre un seguro, etc.

    Mi perfil de persona es arriesgado, apuestas, inversiones, etc. y la verdad si quieres jugar con algo de dinero lo puedes separar de esa cantidad, pero está claro que no para meterlo en un depósito. Conseguirme ejemplos, por favor, de depósitos que hayan dado o den mayor rentabilidad que la que le da al banco una hipóteca o un préstamo. Si encontráis alguno ya me diréis donde acaba ese banco en un par de años…

  24. Pues tenía entendido que no se pagaban impuestos del premio de la lotería, pero sí de los intereses que éste rinde. Así, si al año el dinero te supone 12.000 euros en intereses, un buen pellizco irá a parar al fisco…

  25. No entiendo como puede decir que sería una buena inversión hipotecar la vivienda. Teniendo en cuenta los gastos de notario, de apertura, los posibles de cancelación, el tiempo perdido, la futura subida del euribor, ¿realmente piensa adecuado hipotecarse?

  26. Remo, yo considero que no es lo mismo reducir plazo que cuota, puesto, que como bien dicen, la hipoteca en España es del tipo francés, y por tanto, al cobrarte muchos más intereses que capital al principio, interesa disminuir plazo.

    De esta forma, es como si nos adelantáramos a pagar menos intereses y más capital… (si tenemos una hipoteca a 25 años, y hasta que no pasen 12, no igualamos capital e intereses, si cancelamos plazo, llegaríamos antes a estos 12 años)

  27. Estos cálculos son un poco de idea feliz, no son muy realistas que digamos. Primera y principal, muy pocos bancos ofrecieron sólo un 0.5% por encima del Euribor, con lo cual esos números que tú haces se pueden aplicar únicamente a un porcentaje muy pequeño de hipotecas en España. Por otro lado los bancos se inventaron lo del suelo y el techo, cosa que hace aún más difícil que hayan hipotecas con un TAE o TIN (tenías que haber puesto a qué tipo de interés te refieres) tan bajo. Dudo que haya más de un 5% de hipotecas en españa con un TAE inferior al 3%, y la gran mayoría (más de un 50% de hipotecas) estarán con un TAE por encima del 4%, lo cual hace que la mayoría de españoles paguen mucho más de 6.000 Euros de intereses anuales por su hipoteca de 300.000 Euros al año. Un número promedio más realista serían unos 10.000 Euros de intereses al año para el caso que tú planteas. Esa una. Otra idea feliz es pensar que los bancos te dan un 4% TAE de intereses por tu dinero (sin ir más lejos ING Direct – que es de los que más dan- daría un 3% TAE como máximo). Sí que es verdad que para captarte con inversor te ofrecen un 4% o algo más inicialmente, pero esto es sólo durante unos meses promocionales (3-6 meses, habitualmente) y luego el TAE baja, además te obligan en muchos casos (el BBVA tiene unas condiciones draconianas para conseguir un 3.5% TAE). Es decir, que esos números tan bonitos de que metes 300.000 Euros y sacas 12.000 por la patilla a final de año no son muy realistas. A mi, personalmente si me tocaran 300.000 Euros y tuviera un hipoteca de 300.000 Euros sí que la cancelaría. Me costaría 4.000 Euros de mi bolsillo (considerando un 1% gastos de cancelación + notaría), pero luego tendría un sobresueldo de 1500 Euros (aproximadamente lo que se pagaría aprox. por esa hipoteca a 30 años) garantizado de por vida, además, el piso sin hipoteca es más fácil de vender y llegado el momento si te hace falta lo puedes volvera a hipotecar. Además, conforme va el país yo no dejaría a plazo fijo mi dinero a los bancos, no sea que nos hagan lo del corralito como pasó en Argentina. Saludos y feliz año.

  28. Una vez más, la economía deja de lado la psicología humana. No todos los aspectos son contabilizables. Lo que supone para determinadas personas verse libres de la atadura de una hipoteca no es cuantificable en términos monetarios.

    Por poner sólo un ejemplo entre muchos, hay centenares de parejas que no se separan o no comienzan otra clase de proyectos (juntos o por separado) porque se sienten lastrados por una hipoteca.

    El enfoque de la economía requiere un giro urgente si desea que alguna vez sus predicciones nos sirvan para algo.

  29. Digamos que tengo una hipoteca de 300.000 euros a 20 años, por la que pago unos 800 € al mes (haciendo cálculos muy felices). Digamos que gano 1.800 € al mes, que no es moco de pavo como está el patio. Sin tirar de calculadora me quedan.. veamos… ¡Sí!, 1.000 euros al mes.
    Me tocan 300.000 € en la lotería, los pongo a plazo fijo, no liquido la hipoteca, me sale la numerología de intereses y porcentajes tan bien como la planteas, llega final de año y he ganado 6.000 € en intereses de ida y vuelta, 500 al mes.
    Así que tenemos: Mi dinero lo tiene el banco (a plazo fijo, no tengo liquidez); mi casa la tiene el banco (a interés variable, no tengo seguridad de cuanto pagaré el año que viene); tengo 300 € menos para vivir cada mes, para comer, beber, disfrutar, pagar el canal plus y comprar potitos para mis hijos. Y ASÍ DURANTE LOS PRÓXIMOS 20 AÑOS.
    Como podéis ver no entro a discutir el fondo financiero/contable del planteamiento, solo pretendo que reflexionéis ¿de verdad vale la pena?

  30. Aunque parece que no tiene que ver con el tema si lo tiene atenor de lo que vemos que pasa.
    Lo primero es saber que hace el banco con tu dinero, por que, si al final se dedica a presionar paises, comprar armas, blanquear dinero, ya me direis que ocurre .Hay que empezar a tener conciencia, y es que hay otras ganacias tan satisfactoria como el dinero.
    Yo estudiaria que me ofrece la banca etica y como funciona.

    Feliz fin de año, el que viene nos dará en la cara.

  31. ¿Por que quieres dedicar el dinero un año al 4% a un banco en galicia? Puedes invertirlo a bonos de estado (por ejemplo grecia) con 11% por año durante 14 meses. Y estan garantizados por un pais europeo (grecia) y el fondo monetario y la union europea – hasta 2012.

    La diferencia de 9% al año es la premia por el riesgo. – Pero bueno solo es riesgo. Y con tantas garantias.

  32. Está claro que esta página no es para mí: aun siendo correcto todo lo dicho aquí, yo liquidaría la hipoteca. No me gustan las deudas y nunca sabes lo que puede deparar el futuro y cómo puede subir el Euribor. Que se lo digan a los que perdieron las casas en la crisis.

  33. Yo sinceramente estoy con Carlos, es mejor anular una gran cantidad de la hipoteca, aunque sea poco, por que los intereses al seguir ese modelo francés…
    Estoy seguro que rebajando un 60 de la hipoteca a la larga sería mucho más rentable… Además la satisfación moral y social de no tener hipoteca no se paga con nada en el mundo, te lo dice uno que apenas ya tiene hipoteca (no más de 200 euros al mes)

  34. Muchísimas gracias por vuestros comentarios, puntualizaciones, críticas, números…
    Son vuestras aportaciones las que hacen realmente interesante el tema que planteaba en el post.
    Como no puedo contestaros a todos, dejo unos comentarios:
    -Los números son “a ojo”, y faltarían, como habéis puntualizado, impuestos, comisiones, gastos, etc. Pero creo que está claro que salen.
    -Al margen de números, está la psicología, como se apuntaba en un comentario más arriba. La sensación de tranquilidad y libertad que da no tener hipoteca hay gente que no la cambia por nada, ni por ganar más.
    -Efectivamente, los números salen AHORA, cuando los bancos ofrecen depósitos superiores al euríbor, porque necesitan fondos. Esto, lógicamente, tiene que cambiar, pero entre tanto, se puede aprovechar la situación.
    Muchísimas gracias, de nuevo, a todos.

  35. Sin ser yo tampoco un experto en economia,lo que me dicta el sentido comun es liquidar la hipoteca.
    Para empezar no tengo yo tan claro que el coste de oportunidad de invertir en vez de liquidar la hipoteca vaya a ser tan rentable como comentas en el articulo.Como bien comenta la gente no sabes como va a subir el Euribor o si de aqui a 25 años tu dinero va a estar tan seguro y bien gestionado como aseguras.De todas maneras,si te queda poco de hipoteca,seria un tema a estudiar sin duda.Siempre claro,que los depositos den una alta rentabilidad inferior a un año,con lo que la desgravacion y los intereses+impuestos se compensarian manteniendo el principal y pudiendo liquidar la hipoteca.

  36. No acabo de entender por qué la gente debate sobre lo de acortar plazo o cuota.

    Si acortas plazo, lo que haces es estar comprometido por el mismo dinero durante muchos años con el banco. Si a lo largo de la vida del préstamos tienes altibajos, estarás obligado a pagar una cuota alta permanentemente.

    Si acortas cuota, tienes una liquidez adicional que puedes destinar a seguir amortizando capital o si pasas un mal momento, a ir más desahogado. Es decir, si lo prefieres, puedes pagar todos los años lo mismo que pagarias acortando plazo y terminar al mismo tiempo que de la otra manera o no. Tienes la opción, en la otra, no hay opción.

    Al 4% de los depósitos, como ya han indicado, hay que restarle el IRPF, que ahora viene siendo un 19%.

    Y casi que estoy con Geromin, para cuatro días que vamos a vivir, 300k euros entre 20 años tocan a 15k euros al año. Me cojo 15k euros cada año y el resto en un depósito. Que si que si, que 15k euros de ahora no son lo mismo que dentro de 20 años. Pero vivo de manera tranquila y con “euritos en el bolsillo” durante 20 años.

  37. Yo tengo hipoteca y unos ahorros y no me planteo de momento amortizar nada por que…

    – la inflación afecta tanto al dinero que me prestó el banco como a mis ahorros. Con el paso de los años el valor de ese dinero se irá devaluando por igual.

    – ahora mismo los bancos todavía están en una lucha por captar pasivo, lo que arroja oportunidades de fondos a un muy buen interés. Acabo de abrir uno a 3 meses con total disponibilidad al 4,5% y anteriormente tenía uno a seis meses al 3,5%, mientras que mi hipoteca la tengo al 2,9%

    – la desgravación tiene un límite al año, 9015€ de donde te devuelven el 15% y teniendo trabajo estable es un buen pico de dinero que entra todos los años.

    – si hay un corralito te retienen tu dinero y no te lo dejan sacar del banco, o te lo dejan sacar a cuentagotas, pero nada impide que amortices la hipoteca.

    Me da que algunos habláis por hablar sin pensar mucho en lo que decís.

  38. Mi abuela que era listísima decía que ahorrar debiendo dinero era de idiotas y al respecto tengo dos comentarios:
    1) Mi abuela me quería mucho y nunca me dió un mal consejo.
    2) Todo trato que tengas con un banco te perjudica.
    Ellos siempre ganan así que a tomar vientos, si me toca me quito el cañón y si me toca pagar a hacienda genial, eso es porque hay.

  39. El post es muy bueno.
    Racionalmente, al comparar costes y beneficios (en el momento actual) no es rentable hipotecarse.
    Pero somos “previsiblemente irracionales”, tenemos aversión al riesgo, terror al fracaso y culturalmente los españoles parece que estamos genéticamente programados para comprar una casa o como mucho montar un bar.
    Necesitamos de forma urgente una re-educación financiera.

  40. He leido cada uno de los comentarios de esta discusion, pero sinceramente no entiendo como a nadie se le ocurrio hacer lo que haria cualquier persona con un poco de inteligencia…hacer negocios, trabajar, invertir…
    Habria que ser un estupido para con 300mil no generar otros 300mil en 20 o 30 años.
    NO se paga la hipoteca y se emprende cualquier negocio licito(con uno ilicito se pagaria la hipoteca mucho mas rapido…), asi se paga la hipoteca un unos pocos años.
    A nadie se le ocurrio otra cosa que no sea meter su dinero en un banco? estoy loco yo o soy el unico estupido?
    Tanto miedo hay a ser un emprendedor?
    Saludos.

  41. invertir…en el sentido de poner el dinero en algun negocio comercial, no en finanzas ni bonos, plazos fijos, etc….lo aclaro antes de que alguno me diga que poner el dinero en un banco es a lo que me refiero cuando digo invertir.
    Asi se sale de la crisis, trabajando, quizas algunos calculos aqui sean prometedores pero me parece que la rapidez con la que se obtiene dinero emprendiendo una actividad comercial es mucho mayor a la que nos puede dar un banco por tan poco dinero.

  42. Yo no se si considera que los lectores de este blog tienen 9 años, pero asi parece por la simplificación de su post.

    Y ya los de hipotecar la casa para meterlo en un deposito a plazo fijo…antológico.. ¿dónde dice que estudió económicas? mas que nada para no mandar ahí a mi hijo

  43. La verdad que estaba muy equivocado al pensar que la finalidad de los bancos era ganar dinero, pero despues de lo que he leido descubro que son empresas altruistas que nos cobran menos interes por el dinero que nos prestan que lo que nos dan por el dinero que depositamos en su entidad. De esta forma lo unico que hacen es perder dinero tal como las cuentas anuales de las entidades financieras reflejan.

  44. Una hipoteca es muy rentable porque es un crédito con tipo de interés muy bajo.

    Conozco casos de personas que amortizan 15.000€ de hipoteca (al 3%) y piden al año siguiente un crédito para el coche (al 7%) de 18.000€.

    A este tipo de personas les preguntaría: ¿sabéis sumar?

  45. @Diego: El post que enlazas es técnicamente impecable, pero tal como dice un comentario en ese post, olvida que para la “tasa de descuento” para el hipotecado es la inflación, no el tipo de la hipoteca. Y normalmente es mayor éste último. Por lo tanto no es lo mismo deber 100 hoy que 105 el año que viene (con un tipo del 5%).

    @Serxi: Los “suelos” de hipoteca fueron declarados abusivos por el Tribunal Supremo http://www.elmundo.es/elmundo/2010/02/17/suvivienda/1266426767.html

  46. Tus números bailan un poco. Conseguir una hipoteca al 2% hoy en día no es tan fácil. Más bien están en torno al 2,5% – 3%. El banco te dará un 4% por un periodo limitado (3 meses – 1 año). Después no llegará al 2%. De esos beneficios, descuenta al menos el 20% para mamá hacienda. Y aparte descuenta el IPC: si no tienes el dinero invertido en bienes tangibles o inmobiliarios, tus 300.000 LIQUIDOS de este año serán un 3% menores a efectos reales el año que viene (luego tu 4% se queda en el 1% REAL), mientras que la casa puedes venderla por algo más, alquilarla, etc.

  47. En el caso de América Latina, creo que es todo lo contrario, con tazas de hipoteca tan altas como el 9.75% anual, si compras una casa a $20.000, terminas pagando el doble de eso ($40.000) a lo largo de los años.
    Y si lo metes a una cuenta a plazo fijo, lo mas que te dan aqui los bancos son tazas que rondan el 2% y el 4.5%, pero no más.

  48. Yo no soy economista, pero está claro que el tema de la hipoteca-flazo fijo-dinero efectivo depende mucho de las condiciones de la hipoteca de cada uno. Creo que es MUY difícil intentar hacer cálculos en base a una hipoteca variable, la cuál puede estar a una media de 3%, de 4% o de 8% o a saber cuál (hace poco más de 25 años los intereses estaban sobre el 12 o 13%. ¿Quién sabía que iban a bajar tanto? ¿Rappel?).

    Desde luego estoy de acuerdo con Eneko en una cosa: ahora mismo sí que sale más rentable tener el dinero en plazo fijo (al 4%) que amortizarlo en una hipoteca (intereses sobre el 2 y 3% en hipotecas no abusivas). Pero esto es a muy corto plazo. Ni de lejos hipotecaba una casa por este motivo, más que nada porque al principio pagas casi todo intereses.

    Yo lo que haría es ir haciendo “pequeñas” amortizaciones parciales cada año para llegar a los 9000€ (amortizaría unos 10000€) y así me iría bajando la cuota mensual de la hipoteca. Haciendo esto tendría más efectivo al mes (al bajarme la hipoteca), me devolvería hacienda siempre dinero todos los años (el 15% de los 9000€) y tendría lo de la lotería disminuyendo, si, pero sacándole también beneficios (a plazo fijo o a cuenta ahorro o algo de eso). Y siempre tendría efectivo para cualquier cosa. Pero para gustos, colores……

  49. No creo que una opción sea mejor que la otra. Seguramente todo dependerá del momento, la evolución del euribor previsible en ese momento, las demás posibles inversiones y la fiscalidad del momento.
    Lo que si se sabe es que de cada 10 ganadores de premios fuertes, 9 al cabo de 10 años están peor…
    Conclusión: mejor que no me toque la lotería (estadísticamente es peligroso).

  50. Depende mucho de las condiciones de la hipoteca. Ya lo han apuntado antes, el sistema francés (el habitual para hipotecas normales) implica mayor pago de intereses al comienzo de la vida del crédito, por lo que no será rentable amortizar pasado un tiempo.
    Yo siempre recomiendo que cada cual se haga su propia “Excel” con todos los datos relativos al crédito. De este modo se puede valorar correctamente cuándo es buen momento para amortizar, en qué cantidades, etc. No hay que dejar nada a la improvisación.

    Y por supuesto, nunca quedarnos sin un mínimo colchón de ahorro por si fuera necesario, aunque eso implique seguir con una hipoteca.

  51. Eneko: Discúlpame pero este artículo no hay por donde agarrarlo.
    En primer lugar, haces mal el cálculo ya que en ambos supuestos el beneficio es de 6000€, con el agravante de que en el segundo caso encima tienes una deuda de 300000€. Además, de esos 6000 € de beneficios del producto financiero debes descontar los impuestos. Sin embargo, el ahorro de 6000€ por amortización de la hipoteca no generan impuestos directos ya que no son intereses, si no ahorro y además no tienes una deuda de 300000€.

  52. La verdad que si que sería mejor, pero supongo que las personas que son agraciadas por el sorteo no tienen la cabeza en ese momento para pensar en el futuro, aunque supongo que no todos, claro esta.

  53. Se me olvidaba comentar, por lo que leo más arriba:
    – El efecto de la inflación: va contra el depósito, pero se anula por la pérdida correlativa de valor de la deuda hipotecaria.
    – La diferencia de plazos: los vencimientos del depósito son más cortos que el plazo de la deuda hipotecaria, pero eso precisamente permite aprovechar a nuestro favor el interés compuesto reinvirtiendo los intereses.
    La idea es mantener depósito e hipoteca de forma paralela, con un balance patrimonial nulo, aprovechando el diferencial de tipos a nuestro favor. Y liberamos nuestra fuente de ingresos de la hipoteca como si ya no la tuviéramos.

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